В Татарстане январская выдача кредитов в зоне продаж упала почти на 14%. При этом 9 из 10 заявок заканчиваются отказом. В прошлом году 90% таких займов выдавали микрофинансовые организации, а около 70% долгов переоформлялись — иногда с увеличением суммы, втягивая людей в долговую спираль. Чтобы остановить этот рост задолженности, Банк России ужесточил требования к МФО. Эксперты предупреждают: новые правила уже давят на продажи и покупательную активность.
Выдача займов в точке продаж (POS-кредитов, от англ. Point of sales) сократилась за январь на 13,9% в Татарстане, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Если в декабре 2025 года в республике оформили 6,46 тысячи таких кредитов, то в январе 2026 года — только 5,57 тысячи.
Ранее KazanFirst сообщал о снижении объёма POS-кредитов за год на 54%: с 9,3 млрд рублей в 2024-м до 4,3 млрд рублей в 2025 году.
Россия в целом демонстрирует гораздо более существенное снижение числа выдач. За месяц оно составило 15,9%. В январе 2026 года по стране в целом количество выданных POS-кредитов уменьшилось до 192,4 тысяч.
Это при том, что во втором полугодии 2025 года наблюдалось оживление на рынке POS-займов: их количество с 180,6 тысяч в июле увеличилось до 228,9 тысяч в декабре.
Среди 30 регионов-лидеров, наиболее серьёзное сокращение числа выданных POS-кредитов отмечается в Белгородской области — 26,1%, Северной Осетии — 20,7%, Ростовской области — 20,4% и Московской — 19,7%, а также в Санкт-Петербурге — 18,9% и Москве — 18,8%.
При этом Татарстан входит в десятку по количеству выданных POS-кредитов. Здесь республика уступает Москве, где покупатели получили 15,1 тысячи займов, Подмосковью — 12,2 тысячи, Краснодарскому краю — 8,06 тысячи и Санкт-Петербургу — 7,53 тысячи. Кроме того, республику обходит Тюменская область — 6,7 тысячи, Свердловская — 6,08 тысячи, Башкортостан — 6,05 тысячи.
Как отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, выдача POS-кредитов в январе существенно снизилась после некоторой стабилизации во втором полугодии прошлого года. Помимо сезонного фактора, он объясняет это «низким аппетитом банков к риску» из-за жесткой денежно-кредитной политики Банка России.
— Кредиторы одобряют не более 11-12% заявок на POS-кредиты, ориентируясь, прежде всего, на заемщиков с хорошей кредитной историей и значением показателя долговой нагрузки (ПДН) не более 50%. В этой связи потенциальным заемщикам стоит внимательно следить за своей кредитной историей, не допуская её ухудшения, — пояснил Волков.
По данным НБКИ, в Татарстане в декабре 2025 года 87,6% обращений за займом закончились отказом. По этому показателю республика находится на 23 месте в РФ. С декабря 2024 года эта величина выросла на 6,6%. Однако, в среднем по России в январе 2026 года она составила 88,9%.
— Снижения ключевой ставки до нынешнего уровня и стабилизации полной стоимости кредитов пока недостаточно для возвращения на рынок большинства заемщиков хорошего кредитного качества, — считает Волков.
По его словам, на этом фоне, наблюдается рост конкуренции в борьбе за клиентов с высоким уровнем кредитоспособности и кредитным рейтингом 750 баллов. По заявкам таких заемщиков доля отказов по POS-кредитам в настоящее время не превышает 63%.
«Масштаб эффекта оценить сложно»
По словам аналитика ФГ «Финам» Магомеда Магомедова, POS-кредиты в первую очередь используются для покупки товаров длительного пользования с низким и средним чеком — это, как правило, бытовая техника, электроника, мебель, товары для дома, смартфоны и аксессуары. Снижение количества одобренных кредитов напрямую отражается на динамике выручки ритейлеров, особенно в сегменте офлайн-торговли, где POS-финансирование становится одним из ключевых драйверов стимулирования спроса.
— Точный масштаб эффекта оценить сложно, так как ритейлеры не раскрывают разбивку продаж по способу оплаты (наличные/кредит), однако очевидно, что ужесточение условий кредитования давит на объём продаж, — отметил он.
Эксперт уточнил, что в 2024–2025 годах население активно пользовалось кредитами под высокие ставки, что привело к росту кредитной нагрузки и количества просрочек по займам. В результате банки усилили риск-менеджмент и стали гораздо строже оценивать платёжеспособность клиентов. Хотя ключевая ставка постепенно снижается, на рынок розничного кредитования продолжает оказывать влияние накопленная кредитная нагрузка.
«Если МФО выдала заем, то нужно обеспечивать его возвращение»
Согласно данным портала «Финуслуги», МФО в 2025 году обеспечивают свыше 90% выдач POS-займов. В 2025 году были приняты решения, которые ограничивают деятельность этих организаций.
По словам доктора экономических наук, профессора кафедры финансовых рынков и финансовых институтов КФУ Игоря Коха, Банком России была установлена максимальная сумма на уровне 130% от величины займа, которую МФО может востребовать с должника.
— Была бизнес-схема, когда человеку давали в долг и не напоминали ему об этом какое-то время. Буквально за 4-5 месяцев долг со штрафами успевал вырасти в несколько раз. Его благополучно продавали коллекторам за несколько процентов номинальной стоимости, возвращая таким образом и деньги, и свои проценты в необходимых пределах. Коллекторы, купив долг, условно, за 5-7% от стоимости, «выбив» с клиентов хотя бы 10-15% этих денег, оставались в прибыли, — рассказал он.
Эксперт отметил, что сейчас с человека, который занял 10 тысяч рублей, никто не может требовать больше 23 тысяч, несмотря ни на какие штрафы, пени и неустойки. Бизнес-схема перестала работать благодаря указанному ограничению, а количество микрофинансовых организаций на рынке резко уменьшилось.
Высокую долю отказов по POS-кредитам Кох объясняет тем, что закредитованные покупатели делают попытку получить одобрение займа в разных организациях.
— Тот, кто не получает отказ, обращается один раз. Тот, кому отказывают, идёт в в другую организацию, — заключил он.
По данным Банка России, около 70% самых дорогих займов в МФО переоформляются в новые, причём более половины — с увеличением суммы. В результате человек попадал в долговую спираль, когда обязательства растут ускоренными темпами.
В 2026 году предельное значение полной стоимости наиболее дорогих потребительских займов будет ограничена на уровне 100%, а между погашением одного дорогого займа и выдачей следующего установят период охлаждения – 3 дня. При этом, согласно решению регулятора с 1 января 2026 года МФО не могут выдавать займы на сумму от 50 тысяч рублей, опираясь на собственные модельные оценки дохода заемщиков. Кредиторы обязаны либо запрашивать у клиента документы, подтверждающие заработок, либо оценивать его на основе среднедушевого дохода по региону.
