Председатель АРРФР Мадина Абылкасымова рассказала корреспонденту LS о том, как участники финрынка отреагировали на новый размер ГЭСВ для банковских займов и микрокредитов.
В Казахстане годовая эффективная ставка вознаграждения по беззалоговым ссудам банков и МФО составляет 56%. Её размер предлагают уменьшить до 46%.
Снизить ГЭСВ планируют и по залоговым банковским кредитам – с 40% до 35%. Также изменения предусмотрены для краткосрочных займов до зарплаты. В частности, предлагается сократить ставку до 0,3% в день, но не более 179%, а сумму кредита – с 50 до 45 МРП.
Между тем Мадина Абылкасымова напомнила, что нынешний размер ГЭСВ по беззалоговым кредитам был установлен ещё в 2012 году и оставался единым для банков и МФО. При этом методология расчета ставки отсутствовала. Её разработали лишь в 2022 году.
"После этого мы провели расчеты за три года и за год, взяли цифры с учетом изменений базовой ставки. В методику заложена стоимость фондирования, операционные расходы банка и кредитный риск на заемщика. Последние данные у нас появились благодаря проведению AQR. Теперь мы регулярно собираем гранулированную информацию о банках и можем оценить вероятность дефолта со стороны заемщика. Кроме того, в определение ГЭСВ была включена маржа финорганизаций. Мы закладывали какие-то стандартные отклонения, поскольку у всех разная бизнес-модель и экономия масштаба", – пояснила она.
Глава агентства подчеркнула, что в АРРФР проанализировали влияние новых ставок на бизнес-модель, возможные потери и убытки, устойчивость банков и МФО, поскольку у отдельных игроков рынка процентные доходы составляют значимую долю в их поступлениях.
В целом участники финрынка согласны с предлагаемыми изменениями, но некоторые МФО считают, что ГЭСВ должна быть на уровне 50%, отметила Абылкасымова.
"Безусловно, есть отдельные организации, которые могут быть недовольны новой ставкой и называть её слишком низкой. Они хотели бы видеть её выше, но мы считаем, что на основе нашей методики и расчетов, которые были подтверждены и Нацбанком, данная ГЭСВ отражает текущие рыночные факторы и стоимость денег в экономике", – уточнила она.
Также председатель АРРФР рассказала, как данные поправки скажутся на потребительском кредитовании.
"Однозначно будет положительный эффект, поскольку снизится стоимость привлечения займа для физлиц, так и для юрлиц. Эта ставка является общей по кредитным ресурсам. Кроме того, важно, что в рамках данного постановления мы снизили предельную ГЭСВ по залоговым займам. Она раньше была 40%, а теперь будет 35% для банков. Тогда как для МФО она остается на уровне 46%. Это тоже будет способствовать уменьшению долговой нагрузки населения. То есть все новые ссуды, которые оформят казахстанцы, будут по более низкой ставке; соответственно, стоимость обслуживания данного кредита будет ниже, как и долговая нагрузка", – объяснила Абылкасымова.
Вместе с тем она обратила внимание и на другую новеллу постановления. Речь идёт об установлении ГЭСВ по ссудам до зарплаты.
"Это отдельный рынок PDL-займов, они выдаются сроком до 45 дней в размере до 50 МРП (184,6 тыс. тенге). Мы предлагаем снизить сумму кредита до 45 МРП (166,1 тыс. тенге), чтобы это были кредиты некрупного размера на небольшой срок. По таким ссудам ставка заметно снижена, для них впервые законом введена ГЭСВ, ранее такого требования не было. Также по таким займам всегда устанавливалась дневная ставка или номинальная, мы поставили максимальный потолок ГЭСВ в размерез 179% и дневной лимит в 0,3%. Здесь, наверное, самое значительное снижение произошло, но это продукт, который сильно востребован", – резюмировала она.
Напомним, в марте 2023 года АРРФР опубликовало проект постановления, согласно которому предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения по банковским беззалоговым займам планировалось снизить с 56% до 44%. Затем в октябре прошлого года депутаты предложили изменить предельное значение ГЭСВ по кредитам на личные цели до 42%.
